Artykuły z treścią
Pożyczki chwilówki online bez baz danych umożliwiają pożyczkodawcom ominięcie stanowych przepisów o ochronie konsumentów i lichwie. Narażają również konsumentów na spiralę zadłużenia i oszustwa.
Aby ubiegać się o pożyczkę chwilówkę, musisz posiadać ważne konto bankowe, dowód osobisty wydany przez organ rządowy oraz dowód dochodu (np. odcinek wypłaty). Przed złożeniem wniosku upewnij się, że posiadasz wszystkie wymagane dokumenty.
1. Wysokie stopy procentowe
Wielu konsumentów sięga po freezl chwilówki jako szybkie rozwiązanie krótkoterminowych problemów finansowych, ale pożyczki te zazwyczaj wiążą się z bardzo wysokim oprocentowaniem. W rzeczywistości, przeciętna chwilówka ma oprocentowanie na poziomie 391%, czyli więcej niż typowe oprocentowanie kart kredytowych. Ponadto chwilówki często wpędzają pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. W rzeczywistości czterech na pięciu pożyczkobiorców odnawia lub odnawia swoje pożyczki, a połowa ostatecznie płaci więcej opłat niż wynosi pierwotna kwota pożyczki.
Wysokie oprocentowanie wynika z faktu, że pożyczki chwilówki zazwyczaj spłacane są wraz z kolejną wypłatą pożyczkobiorcy, a pożyczkodawcy muszą pokryć koszty ogólne, takie jak czynsz, media i pensje pracowników. Ponadto większość pożyczkodawców chwilówek oferuje jedynie niewielkie kwoty pożyczek, co oznacza, że aby osiągnąć zysk, muszą pobierać wysokie oprocentowanie.
Niektóre stany uchwaliły przepisy wymagające od firm udzielających chwilówek przekazywania informacji o pożyczkobiorcach do centralnej bazy danych. Jednak niektóre firmy pożyczkowe sprzeciwiają się temu prawu, twierdząc, że spowoduje ono utratę klientów na rzecz oficjalnych firm z bazami danych. Według Nathana Groffa, wiceprezesa ds. sprzedaży w Veritec, firmie zarządzającej główną centralną bazą danych dla internetowych pożyczkodawców chwilówek, oznaczałoby to ograniczenie możliwości uzyskania pomocy finansowej przez rodziny. Twierdzi on również, że wymóg posiadania bazy danych narazi pożyczkobiorców na oszustwa finansowe i kradzież tożsamości poprzez udostępnianie danych osobowych nieznajomym.
2. Krótkie okresy spłaty
Wielu pożyczkodawców chwilówek wymaga autoryzacji automatycznych pobrań z konta bankowego w celu spłaty pożyczki. Może to skutkować wysokimi opłatami za debet, jeśli w momencie wypłaty nie będziesz mieć wystarczającej ilości środków na koncie. Pożyczkodawcy mogą również pobierać inne opłaty, takie jak opłaty za opóźnienie w płatnościach lub opłaty za prolongatę w przypadku przedłużenia okresu pożyczki. Przed podpisaniem umowy chwilówki ważne jest zapoznanie się z warunkami pożyczki, aby zrozumieć, na co się decydujesz. Jeśli potrzebujesz dodatkowej gotówki, istnieją inne sposoby pożyczenia pieniędzy, takie jak praca w godzinach nadliczbowych, sprzedaż przedmiotów lub udział w grupach fokusowych i ankietach w celu uzyskania pieniędzy.
Niektóre stany wymagają, aby pożyczkodawcy chwilówek uczestniczyli w centralnym systemie baz danych w celu identyfikacji niespłaconych pożyczek i zapobiegania ponownemu zaciąganiu pożyczek. Główną prywatną firmą świadczącą tę usługę jest Veritec, która zarządza bazą danych na Florydzie od 2001 roku. Baza danych jest obecnie dostępna w innych stanach, ale oficjalne firmy udzielające chwilówek sprzeciwiają się tym przepisom, ponieważ uważają, że nie będą mogły sprzedawać pożyczek konsumentom, jeśli bazy danych zostaną wdrożone. CFA przeprowadziło badanie na próbie 100 stron internetowych, które oferują chwilówki bezpośrednio konsumentom, korzystając z czołowych pozycji w kilku wyszukiwarkach i katalogach pożyczkodawców. Obserwowaliśmy, jak działają strony internetowe, wypełnialiśmy formularze wniosków online, podając fałszywe informacje, i klikaliśmy w linki, aby dowiedzieć się więcej o warunkach oferowanych chwilówek.
3. Wymagania dotyczące konta bankowego
Renomowany pożyczkodawca współpracuje wyłącznie z bankami, które zapewniają odpowiednie zabezpieczenia transferu środków. Może również wymagać minimalnego salda, aby pokryć spłatę pożyczki i związane z nią opłaty. Ponadto będzie musiał mieć dostęp do informacji o aktywności na koncie w celu weryfikacji.
Pożyczki chwilówki są zazwyczaj udzielane w formie czeku, przekazu pieniężnego lub gotówki, elektronicznie wpłacanej na konto bankowe lub obciążającej kartę przedpłaconą. Zazwyczaj są one spłacane jednorazowo w dniu wypłaty pożyczkobiorcy. Jednak przepisy stanowe często zezwalają pożyczkodawcom na przedłużanie lub rolowanie pożyczek chwilówek, jeśli nie są w stanie spłacić ich w całości w terminie. Konsumenci powinni być świadomi możliwości wysokich odsetek i nierealistycznych warunków spłaty w przypadku tych pożyczek.
Federalne Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) zaleca konsumentom korzystanie z bezpłatnych narzędzi online do śledzenia niespłaconych chwilówek. Narzędzia te mogą pomóc konsumentom uniknąć przedłużania chwilówek na kwoty przekraczające ich dochody oraz zidentyfikować najlepsze alternatywy dla chwilówek w celu zaspokojenia krótkoterminowych potrzeb kredytowych.
Ponadto pożyczkobiorca powinien zawsze rozważyć opcję pożyczki osobistej, która pozwala na dłuższy czas spłaty i oferuje niższe RRSO niż chwilówki. Inną alternatywą jest aplikacja typu „kup teraz, zapłać później”, która oferuje bardziej elastyczne harmonogramy spłat niż tradycyjne aplikacje chwilówek.
4. Wymagania dotyczące karty kredytowej
Większość pożyczkodawców chwilówek wymaga stałego dochodu, konta bankowego, na które pożyczkodawca może bezpośrednio wpłacać i wypłacać pieniądze, oraz dowodu tożsamości. Może to być dowolny dokument, od dowodu osobistego wydanego przez organ państwowy, po prawo jazdy lub paszport. Pożyczkodawcy sprawdzają również ważny adres e-mail i numer telefonu, aby skontaktować się z klientami w razie pytań dotyczących pożyczek.
Kiedy konsumentka ubiega się o pożyczkę chwilówkę online, przesyła obszerne dane dotyczące jej sytuacji finansowej na stronę internetową pożyczkodawcy spoza regionu. Pożyczkodawca wykorzystuje te informacje do weryfikacji zdolności pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki oraz do weryfikacji jego tożsamości. Ponadto, pożyczkodawca wysyła autoryzację obciążenia rachunku w celu spłaty pożyczki do banku konsumenta. Odbywa się to za pośrednictwem systemu Automated Clearing House (ACH). Banki przetwarzają te transakcje w imieniu pożyczkodawcy, a bank konsumenta ma prawo wstrzymać płatności ACH.
Jednak pożyczkobiorcy, którzy zaciągają takie pożyczki, często żonglują innymi zobowiązaniami finansowymi i mogą nie wiedzieć, czy mają zaległe chwilówki. Co więcej, ponieważ wiele firm udzielających chwilówek ma siedzibę poza stanem, konsumentom może być trudno dochodzić swoich praw do rekompensaty. Wiele stron internetowych oferuje darmowe narzędzia, które pomagają konsumentom śledzić ich zaległe chwilówki.